先問個事，銀行和保險公司，你覺得哪個賺錢？
你肯定會說，這不是廢話嗎？肯定是銀行賺錢，你看銀行到處都有網點，保險公司能賺幾個錢？
但不好意思啊，兄弟，銀行還真沒保險公司賺錢！
知道你想噴，但先冷靜下，咱們來看下8月2日發布的2021年世界五百強的榜單。
中國有9家銀行上了榜單，感覺很多是不是，別急，咱們繼續看。
（備注：數據來源中國銀行保險報）
至于保險公司，有11家上了榜單，竟然比銀行還多了2家。
（備注：數據來源中國銀行保險報）
驚不驚喜？意不意外？
其實這也很好理解，畢竟銀行主要利潤來源是靠利差，但現在老百姓投資渠道多樣化，自然分了銀行一塊大蛋糕。
所以，銀行越來越不賺錢也是事實，但保險公司可不一樣，具體可以參考上周我發的文章《不會吧！巴菲特喜歡保險公司？》
在上周的文章里，我也說了，保險公司開發的保險也不全是為了保障，有些就是為了多搞點廉價資金，然后拿去投資收益更高的項目。
但上周文章篇幅有限，沒有細說，只是對幾類產品舉簡單的例子。
這周，咱們就來細細扒一類這樣的產品——返還型意外險。
在我的之前的視頻里，我經常會談到返還型重疾險是智商稅，割韭菜的，卻很少談返還型意外險。
但事實上，返還型意外險也差不多。
為了方便講解，我特地找了一款返還意外險，來好好和大家講講。
這款意外險，大家感覺怎樣？
百萬保額，如果30年內沒出事，保障期結束，返還的錢比交的保費還高，不僅賺了錢，還賺了份保險。
這么一看，似乎會有一種棒棒的感覺。
但實際上又是怎樣的呢？
一，百萬身價？太虛！
這款保險所謂的百萬身價，全是在指定交通工具，比如自駕車、公共交通、高鐵，航空，或是發生了重大自然災害，保額才能達到100萬。
據說，當時有不少大貨車司機想投保這份保險，但人家的自駕車意外保障也寫得很清楚，包含個人非營業車輛及公務車，但大貨車屬于營業車輛。
所以，真當大貨車出了事的時候，保險公司也是能理直氣壯的拒賠的。
至于最最重要的一般意外保險金（高空墜物、摔倒、貓抓狗咬這些），最高也就是已交保費的160%。
咱們來算一下哈
1699*10*160%=27184元
（備注：意外險的價格為1699元，30元為行人交通意外附加險）
嗯？感情我一年花大幾千塊買的意外險，真在一般情況下發生點意外身故就賠這么點？這也太虧了吧！
忽悠人也不帶這么忽悠的吧！
關于這點，一年299元保100萬保額的普通綜合型意外險完爆返還型意外險。
普通綜合型意外險除了一般意外身故傷殘保險金外，還有其他各類交通意外險保額進行附加。
舉個例子：假設小A乘坐飛機意外身故，那么小A可以得到的保險金是：
100萬（意外身故傷殘）+500萬（航空意外身故傷殘）=600萬元
比起返還型意外險多出了近500萬，就問你服不服？
二，只保身故或全殘，不保傷殘
這就有點玩文字游戲了，你知道這一字之差意味著什么嗎？
咱們的傷殘標準可是被國家規定的死死的，1級最嚴重，10級最輕，一般情況下，意外險是根據傷殘等級進行賠償的。
比如：1級傷殘賠100%，2級傷殘賠90%，這樣以此類推......
但這種返還型意外險不是，它真的只賠償全殘，至于全殘是個什么狀態，咱們可以看下。
在這種嚴重程度下，下半生要么是躺在床上沒法動，即使能動的，生活上也沒法自理。
但就是這么嚴重，最高也就賠償27184元。
就這么點錢的話，咱們又能干些什么呢？怕是啥都干不了吧！
哎，更別說大量意外情況下只是達到了傷殘水平，還沒到全殘水準，直接一分錢不賠。
圖片（數據來源：中國保險人群意外傷害風險研究報告）
比如像斷了兩根肋骨的10級傷殘。
說到這，你可能還沒啥感覺。
那我來說個段子，你可能就明白了。
假設，《神雕俠侶》里面的楊大俠買了份百萬保額的意外險。
如果這份意外險很不巧，只保全殘。
那不好意思，楊大俠是拿不到保險金，因為斷一只手臂只屬于5級，不是全殘所以是不賠的，除非再斷一條手臂或一條腿，才達到全殘的標準，拿到100萬的賠償金。
但如果是保傷殘呢？那楊大俠可以拿到60%的保險金，也就是60萬！
一字之差，楊大俠少了60萬，只保全殘就是這么坑。
說到這，還是普通綜合型意外險給力，明明白白說了可以保傷殘。
買了這種意外險，心里也會踏實不少。
期滿返還，著實是跟我們鬧著玩
講真，如果我不懂保險，看到這個宣傳介紹，我也蠻心動的。
但我懂保險，所以這種套路根本騙不了我。
之前，有個精算師朋友跟我說過，意外險各類身故傷殘保障成本也就1.8元/萬元保額/年，至于這種只保全殘和身故的意外險，成本也就0.8元/萬元保額/年。
咱們可以算算，剔除成本后，這款返還型意外險的收益率如何：
結果發現只有1.608%，可現在就是把錢放進余額寶里，也不止這點收益率啊!
更何況30年前的1萬塊和現在的1萬塊能是一回事嗎？這根本不可能，肯定是大大縮水了。
說到這，相信大家對于返還型意外險有多不靠譜，心里應該有個數了，不過我還是想在文章的最后總結一下關于返還型意外險的三個核心觀點：
1、保費虛高，核心保障的保額不足；
2、只保全殘不保傷殘，保障不全面；
3、收益率太低，連余額寶都跑不過；
最后，買保險最重要的還是買保障，對普通家庭來說，如果你正在考慮意外險，普通綜合型意外險才是我們的首選。
