如果2020年是惠民?！霸辍钡脑?，那么2021年就是惠民保的“2.0時代”。
據專業機構測算，截止2021年5月，全國累計有超過5600萬人參保了惠民保。
惠民保，官方稱呼是“城市定制型商業醫療保險”，每個地方的惠民保產品名字都可能不一樣，比如廣州的叫“穗歲康”，上海的叫“滬惠?！?。
為什么惠民保會這么火？
因為它可以帶病投保，而且不限職業，不限年齡，幾乎人人可投，關鍵是價格非常便宜，初代惠民保普遍只要幾十塊，四舍五入就是不要錢了！
最近北京新出的“普惠健康?！?，又掀起了大家對惠民保的大討論。
今天就借著北京的這款惠民保，順便給大家盤一盤北上廣深4個一線城市2.0版本的惠民保產品。
話不多少，先上圖！
（雙擊查看大圖）
下面就跟大家一起來詳細分析一下，這4個城市的惠民保各自有哪些亮點，以及哪款惠民保更配得上它的“一線身份”！
一，投保規則
1、投保門檻
這4款惠民保雖然不限戶籍，但都要求首先要在當地參加醫保才能投。
北京的普惠健康保、上海的滬惠保、廣州的穗歲康都明確沒有健康告知，有既往癥也可以投保，而且沒有等待期。
而深圳的專屬團體醫療險，明確表示，有以下8種疾病不能參保（見圖）：
此外，深圳還設置了30天的等待期，也與這8種特定疾病相關——如果在參保后30天內患表內8種疾病之一，只能退保退費了。
所以深圳的朋友在投保這款惠民保之前，一定要仔細看清楚健康要求。
2、生效時間
北、上、廣3地的惠民保險都有一段參保期，1-2個月不等，過了這個參保時間就不接受投保，而且統一生效時間。
深圳的規則略有不同，只要是2020年9月1日后，全年都可以投保。
特別要提醒北京的小伙伴，普惠健康保的投保時間是7月26日-9月31日，但保單生效時間是在2022年1月1日，也就說如果現在投保，這段時間內出了險，北京的這份普惠健康保是不賠的。
但比較貼心的是，普惠健康保約定：首年投保，將贈送起保前3個月（2021年10月1日-2021年12月31日）的增值服務，包含復查陪診或上門護理，不需要額外花錢。
3、續保條件
可以說，99%的惠民保都是1年期的、非保證續保的產品，所以它們都存在同樣的續保問題，交了1年，第2年萬一產品不賣了，怎么辦？
（注：北京-普惠建康保條款內容）
但是深圳的這款專屬團體醫療險是個例外！它有2個選擇：保證續保3年、保證續保6年。
（注：深圳-專屬團體醫療險續保須知）
保證續保3年的，在后續繳費時，仍按首次投保費率繳費。
如果選擇保證續保6年的，需要一次性交6年的錢，在保證續保期內，不會因被保人健康狀況或歷史理賠情況而拒絕續保申請，在6年保證續保期內就算產品停售，也不影響咱們的保障內容。
在這一點上，說句“深圳是一線城市里面的yyds”！應該沒人反對吧？
二、 報銷范圍和報銷比例
這項保障，是各大惠民保的核心陣地！一起來回顧一下：
（可雙擊查看大圖）
從上表可以很明顯看出，這四款惠民保在報銷范圍和報銷比例上，還是有很大差別的。
我給大家總結了幾個重要知識點：
1、上海的滬惠保無法報銷社保范圍內的費用，其余3款都可以。
2、北京的普惠健康保，免賠額最高，尤其是醫保目錄內的免賠額設置，依據的是北京市當年大病醫療保障起付標準，也就是說這項免賠額度可能每年都會調整。
3、深圳的專屬團體醫療險在醫保范圍內的報銷比例，跟深圳重疾險（需額外購買）是綁定在一起的，如果沒有購買深圳重疾險，醫保范圍內住院報銷的報銷比例只有30%。
這樣看，深圳的這款惠民保，還是個套路boy啊!
4、惠民保雖然可以帶病投保，但是既往癥的報銷比例會大打折扣。
比如北京普惠健康保：普通住院（醫保內），健康人群報銷比例可以達到80%，而特定既往癥人群的報銷比例卻只有40%。
只有廣州和深圳2地的惠民保，在報銷時是一視同仁的！牛不牛？
我把這4款惠民保中的特定既往癥單獨列出來，大家可以更加直觀地感受到這種報銷上的差距了！
5、惠民保在使用前，都需要先用社保報銷，這里也有差別——北、上、廣3地的惠民保，如果沒有先用醫保報銷的話，就無法申請理賠。
但深圳例外！即便沒用醫保報銷，惠民保依然可以使用！只不過報銷比例下降！
這里就要提醒大家了，千萬不要輕易斷交醫保，一旦斷交，醫保無法使用，就會影響惠民保的報銷！
說了這么多，北、上、廣、深4個地方的惠民保，到底哪個城市報銷得更多？
下面跟我一起來做一道數學題，你就明白了！
假設：
隔壁老王今年52歲，在公司工作，身體健康（職工，沒有既往癥），在保障期內出險，因患病住院治療，住院醫療費用30萬元。
出院理賠時，醫保報銷12萬元，個人承擔了18萬元。（其中醫保目錄內個人自付費用共8萬元，醫保目錄外自費費用共10萬元）
1）用北京-普惠健康保報銷：
待遇一：基本醫療費用：（8-3.95）*80%=3.24萬元
待遇二：普通住院醫療醫保外自費費用：（10-2）*70%=5.6萬元
合計報銷：3.24+5.6=8.84萬元
2）用上海-滬惠保報銷：（只能報銷醫保目錄外的自費費用）
待遇一：特定住院醫保目錄外自費費用：（10-2）*70%=5.6萬元
合計報銷：5.6萬元
3）用廣州-穗歲康報銷：
待遇一：基本醫療費用：（8-1.8）*80%=5.44萬元
待遇二：自費合規藥品及檢查費用：（假設醫保目錄外自費藥品全部合規）（10-1.8）*70%=5.74萬元
合計報銷：5.44+5.74=11.18萬元
4）用深圳-專屬團體醫療險報銷：（未買深圳重疾險）
待遇一：基本醫療費用：（8-1）*30%=2.1萬元
待遇二：住院基本醫療醫保目錄外自費費用：（10-1）*100%=9萬元
合計報銷：2.1+9=11.1萬元
通過隔壁老王這個住院治療案例，可以看出，四款惠民保險里上海滬惠保報銷得最少，廣州穗歲康和深圳專屬團體醫療險報銷的費用不相上下，在一般住院的情況下，穗歲康是報銷最多的。
當然，以上過程都是按照絕對標準的狀態來測算的，在實際報銷中會有差距。
比如廣州的穗歲康就曾經因為一個理賠案例上了熱搜———某患者住院花了10多萬，最終只報銷了700塊，其中最主要的原因是這類惠民保產品在報銷時設置了單項免賠額，雖然總體是花了不少錢，但如果單項報銷沒有達到免賠額，也沒辦法報銷。
這一點也是各大惠民保產品在推廣中，很少對用戶提及的，希望看到這篇文章的小伙伴，能夠理性看到惠民保這類產品的報銷范圍，不要只看到價格便宜就往上沖！
畢竟，產品好不好，要看療效！而不是廣告！
三，最后的話
總的來說，北、上、廣、深，這4款惠民保，在投保門檻上確實做到了“惠民”，適合以下幾類群體購買：
1）身體有重大健康異?；虮簧虡I保險拒保的群體：
惠民保險不用健康告知，生病也能買。所以買不了百萬醫療險/防癌醫療險的人，可以考慮當地的惠民保險。
這里尤其要夸夸廣州的穗歲康，既往癥不但可以投保，而且報銷比例還跟健康人群一樣！簡直是既往癥人群的福音！
2）高齡老人：
大部分商業百萬醫療險投保年齡基本都要求65歲以下，而惠民保險則沒有年齡限制，即使是100歲的老人也能買。
3）高危職業人群：
像刑警、高空作業、消防員這些高風險職業，一般的百萬醫療險都不能買，惠民保險沒有任何職業限制。
而對絕大多數身體健康的群體來說，第一選擇依然是百萬醫療險或者防癌醫療險，無論從保障范圍還是報銷比例上，百萬醫療險都有絕對優勢！
你的百萬醫療險，買了嗎？
